Asistencia Médica a setiembre 2009: Algunas peculiaridades

Por Sergio J. Chión Chacón – CENTRUM CATÓLICA

El riesgo de Asistencia Médica, a setiembre 2009, muestra algunas peculiaridades, en comparación con similar período de años anteriores: 

  • La menor siniestralidad del sistema de, por lo menos, los últimos doce años: 70.8%.
  • La empresa de mayor siniestralidad, Pacífico con 74%, es el año de menor siniestralidad máxima de las empresas de por lo menos los últimos doce años.
  • 2009 es el año de menor dispersión entre la siniestralidad de la empresa con máxima siniestralidad y la empresa de menor siniestralidad en, por lo menos, los últimos doce años: diferencia de 10.5 puntos porcentuales.

Estas peculiaridades señalan una siniestralidad baja en todas las empresas, así como un comportamiento atípicamente similar.

El Cuadro 1 muestra la evolución de la siniestralidad para las cuatro empresas de mayor producción a setiembre 2009, así como la del sistema en general (Para el año 1998 se ha consignado la siniestralidad de Sol Nacional como Mapfre).

De la última columna del cuadro se observa que, a setiembre 2009, el sistema registra su más baja siniestralidad de, por lo menos, los últimos doce meses, con 70.8%. Este nivel de siniestralidad es bastante reducido y, por ende, fuente de importante nivel de excedentes para las compañías. Asimismo, exceptuando los años de 2007 y 2008, el sistema viene registrando un continuo descenso en el índice de siniestralidad desdel año 2000.

Cuadro 1

Asistencia Médica: Indice de Siniestralidad según SBS
 
A Set de: Pacífico Positiva Mapfre Rímac Sistema
           
1998 70.3% 90.9% 78.3% 76.9% 75.4%
1999 78.0% 76.5% 50.0% 82.5% 78.3%
2000 90.0% 100.7% 38.9% 90.4% 92.6%
2001 82.3% 93.6% 107.4% 87.0% 84.2%
2002 82.1% 64.4% 80.6% 76.8% 78.6%
2003 82.1% 56.4% 66.3% 78.1% 78.2%
2004 75.2% 51.4% 60.2% 75.4% 74.2%
2005 75.5% 66.7% 82.3% 69.5% 72.4%
2006 78.4% 56.6% 83.0% 67.8% 71.4%
2007 81.8% 57.7% 171.9% 76.3% 77.9%
2008 100.6% 62.3% 82.6% 72.0% 83.9%
2009 74.0% 63.4% 72.1% 71.3% 70.8%

La baja siniestralidad que se registra a setiembre 2009 se produce en un contexto de desempeño similar entre las cuatro empresas. La empresa de mayor siniestralidad, Pacífico registra un nivel de 74%, le sigue Mapfre con 72.1%, Rímac con 71.3% y Positiva con 63.4%. De esta forma la brecha entre la máxima siniestralidad y la mínima siniestralidad es de sólo 10.5 puntos porcentuales, el nivel más bajo de, por lo menos, los últimos doce años, tal como se muestra en el Cuadro 2.

Cuadro 2

Brecha entre las empresa de mayor y menor siniestralidad
 
A Set de: Máxima Siniestralidad Mínima Siniestralidad Brecha
  Empresa Nivel Empresa Nivel Puntos %
           
1998 Positiva 90.9% Pacífico 70.3% 20.5
1999 Rímac 82.5% Mapfre 50.0% 32.5
2000 Positiva 100.7% Mapfre 38.9% 61.8
2001 Mapfre 107.4% Pacífico 82.3% 25.1
2002 Pacífico 82.1% Positiva 64.4% 17.7
2003 Pacífico 82.1% Positiva 56.4% 25.6
2004 Rímac 75.4% Positiva 51.4% 24.1
2005 Mapfre 82.3% Positiva 66.7% 15.5
2006 Mapfre 83.0% Positiva 56.6% 26.3
2007 Mapfre 171.9% Positiva 57.7% 114.3
2008 Pacífico 100.6% Positiva 62.3% 38.2
2009 Pacífico 74.0% Positiva 63.4% 10.5

Adicionalmente, del Cuadro 2 se observa que la empresa de mayor siniestralidad a setiembre 2009, Pacífico con 74.0%, tiene la siniestralidad más baja respecto de la máxima siniestralidad de los doce años anteriores. También llama la atención la persistente baja siniestralidad de Positiva que, en los últimos 8 años resulta ser la empresa de menor siniestralidad, con índices que fluctúan entre 51.4% y 66.7%. 

La sostenida baja siniestralidad de Positiva llama la atención en tanto la generación de excedentes no se traslada al consumidor, vía menores tasas.  De otro lado, una baja siniestralidad, no necesariamente implica una buena política en tanto se pueda estar sacrificando crecimiento por altos rendimientos sobre baja producción. El ratio de siniestralidad vincula siniestros con primas, de ser muy bajo se tiene la posibilidad de reducir tasas para obtener una mayor producción y generar un mayor volumen de excedentes, por ende, la gestión debe apuntar a un nivel óptimo de siniestralidad que maximice los excedentes de la empresa.

La evolución futura del riesgo permitirá verificar si las peculiaridades señaladas son un hecho episódico o el establecimiento de un patrón de comportamiento en el riesgo. En un mercado de alta competencia, la baja y pareja siniestralidad entre las empresas sería un hecho episódico, caso contrario se tendría un mercado poco competitivo.


Propósito

Exposición y debate sobre temas de seguros

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